2025 개인·소상공인 채무조정 총정리｜연체자 대상 최대 90% 감면 + 장기 분할상환

2025년부터 채무로 인해 어려움을 겪는 개인 및 소상공인을 위한 채무조정 프로그램이 대대적으로 개편됩니다. 연체 기간, 채무 유형, 신청자의 상황에 따라 신용회복위원회 조정, 은행권 협약 채무조정, 폐업자 대상 재조정 프로그램까지 다양한 방식으로 지원받을 수 있습니다. 연체 초기부터 장기 연체자까지 모두 포함되는 이 제도는 상환 부담을 줄이고, 재기를 도와주는 실질적인 지원책입니다.

✅ 지원 대상

소득 대비 채무가 과도하거나 연체 중인 개인 또는 소상공인
채무금액 15억원(담보 포함) 이하의 개인 또는 자영업자
일정한 수입이 있어 분할상환이 가능한 사람 (수입 있는 신용불량자 포함)
코로나19 피해자, 폐업 소상공인, 신용등급 하락자, 재창업 희망자

📌 지원유형별 상세 내용

① 신용회복위원회 채무조정

연체 전: 사전지원형 조정으로 이자율 인하, 상환 유예 가능
3개월 이상 연체: 연체 이자 감면(30~50%), 원금 일부 조정, 분할상환 전환
90일 이상 장기 연체: 최대 90% 원금 감면 + 최장 20년 분할상환

② 은행권 협약 프로그램 (110plus)

기존 금융채무로 어려움을 겪는 연체자 또는 소상공인
금융사 자체조정이 불가능한 경우, 협약을 통해 장기상환 전환
이자율 감면 + 최장 10년간 유예 및 분할상환 가능
2025년부터 전 금융기관 확산 예정

③ 폐업 소상공인 대상 채무조정

정상 상환 중이거나, 연체된 상태에서도 신청 가능
담보대출: 1억원 이하 시 0.1% 고정금리 + 10년 분할상환
비담보대출: 1~3% 저금리 전환 + 장기상환 유도
신용회복위원회와 보증기관 연계 가능

④ 새출발기금 (소상공인·자영업자 전용)

코로나19로 피해를 입은 자영업자의 채무 부담 경감
대출 상환이 어려운 차주를 대상으로 채무조정·감면·장기분할을 지원
연체 전 또는 연체 중 모두 신청 가능
채권매입형과 채무조정형으로 나누어 신청자 상황에 따라 분류
최대 90% 원금 감면 + 최장 20년 분할상환 가능
지원 대상 및 신청 절차는 새출발기금 공식 홈페이지에서 확인

📝 신청 방법

온라인: 신복위 홈페이지에서 본인 인증 후 신청
전화: ☎ 1600-5500 (대표상담센터)
방문: 전국 신복위 지부 또는 금융기관 채무조정 부서

📄 필수 준비서류

신청서 및 신분증
채무 내역 확인자료 (금융사 발급 또는 본인 조회)
소득 및 지출 증빙서류 (급여명세서, 임대차계약서, 통장사본 등)

💬 Q&A

Q1. 원금 90% 감면은 누구나 받을 수 있나요?

모든 연체자가 해당되는 것은 아니며, 90일 이상 장기 연체자 중 소득 상태, 상환 능력, 채무규모 등을 종합적으로 심사하여 최대 90% 감면이 적용됩니다. 신용회복위원회 상담을 통해 정확한 가능 여부를 확인하세요.

Q2. 폐업한 개인사업자도 채무조정 대상인가요?

네. 폐업자도 채무를 상환 중이거나 연체 상태일 경우, 전용 프로그램을 통해 금리 인하, 장기 분할상환을 지원받을 수 있습니다. 특히 담보·비담보 여부에 따라 이율이 다르게 조정됩니다.

Q3. 은행권 협약 채무조정은 어떤 차이가 있나요?

은행권 협약 채무조정은 기존의 금융사 자체조정이 불가능한 경우, 또는 신복위 심사 탈락 시에도 활용할 수 있는 제도입니다. 110plus 제도를 통해 유예, 금리 인하, 장기 분할상환 등의 조건으로 조정이 가능합니다.

☎ 상담 문의

신용회복위원회 대표번호: 1600-5500
새출발기금 콜센터: 1660-5902

📌 TIP: 채무조정 제도는 단순한 빚 갚기 수단이 아니라, 인생 재도약을 위한 발판입니다. 과도한 연체로 힘들어하지 마세요. 전문가와 상담하면 생각보다 빠른 해결 방법이 보일 수 있습니다.